米乐app官网登录正版下载:临商银行汲长虹：商业银行服务普惠小微金融的实践与考虑 金融大年代

  原标题：临商银行汲长虹：商业银行服务普惠小微金融的实践与考虑 金融大年代

  刊首语：2021，我国金融业新十年大幕敞开。新浪财经推出《金融大年代》年度专题，专题包括“100人100瞬间”“年代有温度”“职业有情怀”三大华章，回望前史镜鉴，记载金融人物，展望星斗征程。

  作为银职业的重要组成团体，城商行为当地经济搭桥铺路，为企业、居民供应特征金融服务……“100人100瞬间”之《城商行巡礼》由《银行家》杂志社新浪财经一起推出，聚集城商行开展，爆发年代之声。

  大力开展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必定要求，有利于促进金融业可继续均衡开展，推进大众创业、万众立异，助推经济开展方法转型，增进社会公平缓社会调和。站在两个一百年奋斗方针的前史交汇点，咱们既要以史为鉴，仔细总结普惠金融开展的国内外实践经历，更好坚持不懈遵循新开展理念，大力推进普惠金融高质量开展。本文梳理了普惠金融开展的国内外探究与实践，以临商银行为例，剖析总结了商业银行服务普惠小微金融的经历办法。

  普惠金融的初衷在于应对金融排挤现象。依照科斯的交易本钱理论，小微企业、因客户信息不全、规划不经济、缺少典当或担保，以致金融风险较大或不确认，曾长时间被排挤在正规金融服务门槛之外，得不到有用的金融服务。正是为了处理上述问题，普惠金融应运而生。联合国最早提出普惠金融概念，着重金融安排以可担负的本钱，有用、全方位地为社会各阶层和团体供应金融服务，小微企业、农人、城镇低收入人群等都是要点服务方针。

  党的十八大以来，党中央、国务院高度重视普惠金融开展。党的十八届三中全会清晰提出“开展普惠金融”，标志着普惠金融成为我国的国家战略。2015年，国务院发布了首个国家级普惠金融战略规划《推进普惠金融开展规划（2016-2020年）》。近年来，各相关部分、金融安排仔细遵循执行党中央国务院决议计划布置，对普惠金融、小微金融形式进行了不懈探究，力求完成经济肌体和金融血脉共生共荣，破解小微企业融资难、融资贵等痼疾，有用支撑实体经济开展，取得了必定的经历。首要体现在：以区域金融变革为主抓手，探究符合实践的普惠金融实践途径；以底层网点建造为着力点，构建全面掩盖的普惠金融服务网络；以金融产品立异为主线，开展供需匹配的普惠金融服务系统；以金融科技立异为驱动力，打造优势显着的数字普惠金融开展高地；以长效机制建造为支撑，营建安全优质的普惠金融开展环境。

  城商行银行回归根源、专心于普惠金融，既是其对服务实体经济、防控金融风险、深化金融变革“三位一体”金融作业任务最为直接详细的遵循执行，也是新年代化解我国金融结构与开展中不平衡不充分难题的有用举动。

  城商行开展普惠金融是遵循党中央方针的内涵要求。党的十八大以来，党中央、国务院对普惠金融作业做出了系列布置。2016年拟定的《推进普惠金融开展规划（2016-2020）》，清晰提出了推进普惠金融开展的整体思路、准则要求和施行方案。党的十九届四中全会提出“健全具有高度适应性、竞赛力、普惠性的现代金融系统”。党的十九届五中全会提出“精确掌握新开展阶段，深化遵循新开展理念，加速构建新开展格式，建造现代化经济系统，实在处理好开展不平衡不充分的问题，推进高质量开展”，赋予了普惠金融更深层次的内涵。站在“两个一百年”奋斗方针的前史交汇点，普惠金融高质量开展必将迎来更多开展机会。商业银行作为我国金融系统中的安排主体，必需要进步做好普惠金融作业的前史任务感和政治责任感。

  城商行开展普惠金融是回归根源、服务实体经济的内涵要求。习在十九大陈述中指出，我国特征社会主义进入新年代，我国社会首要对立现已转化为公民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的开展之间的对立。从我国金融业开展的视点看，经过长时间不懈的变革开展，我国金融安排对经济社会的服务保证才能大幅提高，但客观上，金融开展不平衡不充分问题仍然杰出。在每年新增劳动力约1500万人、作业压力巨大的布景下，具有较强作业吸纳才能的“大众创业、万众立异”相关小微民营企业，仍面临着“融资难、融资贵”问题，在广阔农村地区，三农金融服务有待加强。商业银行应不忘服务当地经济的初心，自动担任任务，活跃遵循“立异、和谐、绿色、敞开、同享”的开展理念，针对社会经济开展的阶段、存在的短板，加速开展战略要点转型，将有限的资源配置在当地供应侧结构性变革的重要部位，促进当地经济转型、推进当地产业结构晋级，纾解结构性对立，更好地服务我国经济高质量开展。

  从本身生计开展视点看，当时金融安排之间的竞赛越来越强。大中型商业银行资金实力雄厚，金融科技才能强，并不断向中小城市扩张浸透，城商行原有的网点优势、地缘优势逐步弱化。与方针性金融、大中型银行比较，城商行在普惠金融方面具有共同的优势位置。榜首，中小银行更能处理信息不对称问题。作为普惠金融方针商场的小微企业、，其开展才能、财务状况、运营项目盈余水平以及所在空间地域下风等，大都很难经过中介安排的点评和合格典当担保品的评价而构成取得社会认同的硬信息，往往依托软信息的支撑来完成，而软信息的搜集、处理更依赖于融资两边之间长时间、亲近的往来触摸，中小银行在此方面因天然的地缘、分缘优势。第二，中小银行更具可取得性优势。安排布满于城镇社区的城商行，金融服务掩盖率平均水平高。大中型商业银行线下物理网点的支撑和浸透，普惠金融服务的全面性、亲热度和安全性难以得到有用保证。中小银行那些重财物投入、低效益产出的物理网点，因互联网技能应战而或许构成的“淹没本钱”，在开展普惠金融方面却转化成为金融服务可得性高的优势。因而，城商行应摒弃“规划求大、地域求广、事务求全”的开展情结，据守做精做优做强的开展理念，结合本身禀赋特征，专心于普惠金融、小微金融、社区金融等大型银行志愿不强、掩盖不到、微型银行才能不行的范畴，加大资源投入，提高服务水平。

  作为扎根沂蒙老区的当地法人银行，临商银行掌握金融服务实体经济的实质要求，坚持同享开展理念，把普惠金融作为深化金融供应侧结构性变革、完成金融高质量开展的重要主线，经过进一步丰厚金融产品、健全机制、完善配套服务等方法，尽力探究出一条普惠金融可继续开展之路，为广阔小微三农企业供应普惠平等的优质金融服务，不断进步金融服务可得性、取得感和满意度，让老区公民同享经济金融开展效果。到2021年6月末，全行普惠型小微借款209.46亿元，普惠小微借款占比达28.22%；涉农借款余额243.2亿元，全行近30%的信贷资源投向涉农范畴。

  加强顶层规划，保证金融服务有用供应。环绕国家“六保六稳”的整体要求和临沂市经济开展战略布置，系统规划，完善机制，全力保证小微金融事务开展。出台三年战略开展规划，将小微事务、普惠金融作为要点板块，先后出台了《临商银行服务支撑村庄复兴三年规划》《临商银行关于普惠金融服务支撑村庄复兴战略的辅导定见》等文件，确认了“普惠小微借款”的增长方针，清晰了支撑制造业、商贸物流、绿色金融和村庄复兴“四大要点”。出台信贷作业辅导定见，加大资源配置，引导各行新增用信首要投向小微、涉农等范畴，保证了信贷资源供应。

  施行简政放权，推进快捷取得信贷。活跃执行快捷取得信贷要求，助力优化营商环境。在办贷流程上，结合小微企业资金运用急、频、快的特征，在总行和分支行两个平面，树立“团体评论、独立决议计划、一次办妥”的谈判机制。在办贷环节上，依照“严评级、严授信、快捷用信”的整体要求，将办贷环节简化至4个，办贷功率明显提高。

  完善机制建造，开释金融服务动能。加大查核引导，将小微借款“两增两控”“普惠涉农”等归入各分支行考评系统，提高查核权重，推进小微、涉农金融服务与支行绩效、高管查核等作业挂钩。健全容错机制，清晰了对分支行普惠小微借款尽职免责的确认规范和免责条件，树立疏通的授信尽职免责申述通道，打造了“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效信贷机制，从限制普惠金融开展的内部对立堵点下手，出台了《关于改善作业作风、改善内部办理“四项规则”的告诉》，清晰了“24小时回复机制、AB岗办理、不能随意说不好3个1/3时间办理”四项规则要求，全面对接客户需求，为普惠小微服务供应了安排保证。

  深耕本乡商场，推进资金服务下沉。针对临沂民营经济兴旺、小微客户很多的现状，确立了“增量、降价、提质、扩面”的方针要求。环绕临沂 “东钢、西木、南智、北食、中新式”的产业布局，鼓舞各分支安排量体裁衣、差异化运营，陆续建造了相应的物流、板材、化工、五金、服装、钢材、汽贸等20余家小微特征支行，完成网点与商场的匹配办理。推进金融服务下沉下乡下底层，全行92家安排中有12家城镇支行、30家县域支行，对暂不具有树立支行的城镇，大力开展普惠金融服务站，将站点开到工厂的“门卫”上、乡民的家“门口”，为广阔客户做好助农取款、现金汇款、转账汇款、便民缴费等金融服务，现在签约建造普惠金融服务站3100余家，服务大众达200余万人，有用打通了农村金融服务的“最终一公里”。

  立异产品服务，进步小微服务质效。聚集普惠金融、供应链金融战略，以“专精特”的金融服务，先后推出“惠商贷”“惠农贷”“商通宝”“小企业循环贷”“税易贷”等产品，“惠商贷”、“惠农贷”，助推全市经济转型晋级。特别是从处理产业链上小微企业融资难下手，立异推出“十大金链”工程，确认燃气链、木业链、农资链、食物链、机械链等十大职业，优选15家中心企业进行试点，树立供应链金融中心，树立供应链金融专业团队，建立“三专注独立”运营办理形式，推进供应链金融事务全面铺开。以商票为前言有用融入中心客户上下游小微企业，深化银票秒贴事务，累计为100余家客户签发商票2000多笔，带动上下游小微客户200余户。临商银行供应链金融破解企业融资难的做法被市政协列为1号提案。